Los 12 Mejores Consejos para el correcto uso de tu Seguro Médico o “HCM”

Por:  Enzo D’Angelo, Corredor de Seguros y Fundador de www.compratupoliza.com

Los he recopilado a lo largo de mis años en este negocio, pero también los he vivido, sentido y aplicado como Asegurado… Van dirigidos a todos aquellos empleados de empresas privadas y públicas, a Individuos que tienen o están por adquirir pólizas Individuales de Salud (HCM), también servirá de mucho a mis colegas Corredores de Seguros y especialmente a mis Clientes actuales y futuros, Líderes del Área de Capital Humano; los siguientes consejos no guardan ningún orden en especial:

  1. Anticípate en la elección de la Clínica y no esperes por la emergencia: Pídele a tu Corredor de Seguros, al Área de Capital Humano de tu empresa o visita la página web de tu aseguradora, allí encontrarás la red de proveedores “Sugeridos” de salud. Ubica la más cercana al lugar donde vivas y otra donde trabajes, adicionalmente elige algún Centro de Atención Médica Primaria si tu póliza contempla este servicio. Informa a tus familiares de la elección. Antes de salir de vacaciones ubica la clínica más cercana al lugar de tu estadía, si cuentas con teléfono inteligente llévate la ubicación de la misma en GPS o grabada, también puedes descargar la App de la aseguradora, allí seguro estarán las clínicas. Informa a tus compañeros de viaje de tu pre-selección. Si no conoces la clínica, pide referencias, llama a amigos e investiga en Internet, cuidado con las sorpresas.
  2. No pagues ni dejes vouchers abiertos antes de ser atendido: Si llegas por emergencia a una clínica, primero pide ser atendido (ellos están obligados a hacerlo, siempre que tengan lugar disponible claro) y que les brinden los primeros auxilios, posteriormente dirígete (o tu acompañante) a Admisión de la Clínica a formalizar el Ingreso y a pagar el Deducible. El argumento de algunas pocas clínicas para hacer que pagues por adelantado, es que la Aseguradora no les da clave o no les contesta (para esto te sugiero que tengas a mano el teléfono de tu aseguradora e intenta llamar por tu lado). Las Aseguradoras están obligadas a emitir la Clave de Emergencia de acuerdo al Artículo 40 Numeral 22 de la Ley de la Actividad Aseguradora que indica: “Queda prohibido a las Empresas de Seguro lo siguiente: Negarse a otorgar la cobertura inmediata en casos de emergencia prevista en el contrato de seguro de HCM, condicionada a la emisión de claves o autorizaciones de acceso”.
  3. Las Clínicas tipo B no son malas: Existe la falsa creencia de que las Clínicas tipo B son de baja categoría, esto no es del todo cierto y en la Viña del Señor hay de todo. Esta categorización de clínicas es basada en normas COVENIN y tiene que ver con el número de especialidades médicas de que disponen, número de camas, quirófanos, salas de emergencia, entre otros. Estas clínicas suelen tener costos más reducidos ya que su infraestructura y mantenimiento son menores. Mi recomendación es que acudas a estos centros con toda confianza ya que podrás optimizar tu Suma Asegurada. Como complemento, también existen los llamados Centros de Atención Médica Primaria (APS o AMP). En estas instituciones se suelen atender casos (No Emergencias) médicos de fácil solución, sin necesidad de tener que acudir a una Clínica. En la gran mayoría de estos Centros y de acuerdo a las Condiciones de cada Póliza, NO cobran Deducible.
  4. Pide varios Presupuestos para las Electivas: Si te dispones a hacerte una operación planificada con antelación, te recomiendo que solicites presupuesto en dos o más clínicas. Esto permitirá que elijas la mejor opción y sabrás de antemano si tu Suma Asegurada es suficiente para dicho Presupuesto. También es importante que consultes con tu médico la posibilidad de que tu Cirugía sea realizada en una Clínica más económica si así lo requieres.
  5. Segunda Opinión Médica: Es una buena practica que te sugiero apliques para casos de cirugía importantes, consulta con otros especialistas y que te den una Segunda o Tercera opinión Médica. Lleva tus exámenes y estudios a otros especialistas a fin de que te cerciores de que el procedimiento que te sugirieron, es el más adecuado. Si hay una solución menos invasiva, es interesante que la analices, lógicamente No soy médico y sería irresponsable decirte cual tomar, pero tu sentido común te lo dirá.
  6. No tengas vergüenza en solicitar a tu médico un descuento en sus Honorarios: Las cosas han cambiado mucho y tu interés es cuidar tu Suma Asegurada, si le explicas a tu medico que dispones de poca Suma Asegurada y de que tienes un remanente que deberás pagar tú, él seguramente entenderá.
  7. Una vez Hospitalizado, verifica todo: Es muy importante que pidas cortes de cuenta diarios a la Administración de la Clínica. En éste podrás ver con detalle todos los medicamentos y procedimientos que se han efectuado en la hospitalización. Te recomiendo que instruyas a los tuyos a hacer lo mismo, cada vez que venga una enfermera, pregunta por el medicamento y las cantidades que están por colocar al paciente o el procedimiento, anótalo y compáralo con el Corte de Cuenta al final del día. Si hay inconsistencias, abórdalo inmediatamente con la Jefe de Enfermeras y posteriormente con Administración de la Clínica. Entiende que son muchos pacientes y pueden cometer errores.
  8. No acumules Facturas por más de 30 días: de lo contrario no te serán reembolsadas. ¿La razón Técnica? es que la Aseguradora desea conocer y efectuar las Reservas de siniestros pendientes mes a mes. Algunas Aseguradoras son más flexibles con los días o bien las Condiciones de póliza están establecidas así, lo importante es que estés claro y no permitas que las declaren extemporáneas y te sean rechazadas. Solo en aquellos casos de Maternidad (de todos modos consulta con tu Corredor de Seguros) se permiten acumular las Consultas y Exámenes Pre-Natales. Mi sugerencia es que no gastes tu límite para estas consultas y lo uses para el Parto que tendrá seguramente un costo mayor, posteriormente si tienes un remanente de Suma Asegurada, recobras estos gastos.
  9. Las Cartas Avales tienen un Vencimiento: Por tratarse de Cirugías Electivas te sugiero que las tramites con una semana de anticipación, eso te permitirá coordinar la fecha de la intervención y todo lo necesario. Es probable que por alguna razón la Operación sea pospuesta y la Carta Aval llegue a vencerse, por lo cual deberás acudir nuevamente a la Aseguradora a fin de que sea re-fechada o si el Presupuesto de la Clínica ya venció, debes solicitar uno nuevo. Las Cartas Avales normalmente tienen una duración de 10 días hábiles, sin embargo te recomiendo que valides con tu aseguradora este plazo.
  10. Tu Cédula de Identidad es la que importa: Muchas aseguradoras ya han eliminado el uso del Carnet. Éste no es aval de identidad, lo único que solicita la Clínica al momento del Ingreso, es tu Cédula, así que si tu Aseguradora no imprime más los carnets, no te angusties, lo importante es que te encuentres en su base de datos y que tu número de cédula coincida con éste.
  11. Teléfonos que debes tener a la mano: El de tu Corredor de Seguros (les doy el mío) y el de tu Aseguradora. Adicionalmente no olvides el de tu Proveedor de Asistencia Vial o Grúas. Cuerpos de Seguridad, Bomberos y Defensa Civil.
  12. Lee por lo menos una vez, las Exclusiones de la Póliza: Entiendo que pueden ser largas, fastidiosas, complicadas y que para eso tienes a tu Corredor de Seguros, sin embargo te voy a decir la razón más importante y que quizás nadie te ha dicho: Tu póliza de HCM ampara TODO, excepto lo que esté expresamente indicado en las EXCLUSIONES, entonces ¿Las piensas Leer?

Tenemos que crear conciencia sobre el uso correcto de las pólizas de HCM (Aunque el costo de la prima sea asumido en un 100% por tu Empleador) , recuerda que si cuidas la Siniestralidad, los incrementos de Prima serán menos severos y si esto es así, los recursos sobrantes podrán ser destinados para mejorar estos y otros Beneficios.

Por último, no guardes esta Información solo para ti, compártela con tus familiares, pega estos consejos en la cartelera de tu oficina, comedores, dáselos a tu Gerente de Capital Humano y reenvía este email a quien consideres le pueda ayudar. Estos y otros consejos los podrás ver también en mi página web http://www.compratupoliza.com/faq.html

Un Fuerte Abrazo,

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6 comentarios en “Los 12 Mejores Consejos para el correcto uso de tu Seguro Médico o “HCM”

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