¿Quién tiene la Razón sobre las Pólizas de Vehículos?

Recientemente se ha desatado una discusión en torno al tema de los Valores de los  Automóviles, las Pólizas con Vigencias menores a un año y los incrementos de Prima. Para nadie es un secreto el desplome de la Producción e Importación de Automóviles en nuestro país, 66,06% a Septiembre de 2015 Vs mismo mes del 2014 de acuerdo a CAVENEZ [1] (1.744 Vehículos vs 592 a Septiembre 2015) y debido principalmente a la no entrega de divisas necesarias para la importación de los componentes para el ensamblaje en el País.

Aunado a esto, la no entrega de divisas al sector de Autopartes a fin de hacer frente al absolutamente normal desgaste, deterioro y perdida por daños parciales de los distintos componentes del Vehículo. Esto se traduce en que al no conseguirse Autos en los concesionarios (oferta cero), el Valor del Auto Usado se aprecia y lo hace constantemente (Ley de Oferta y Demanda, no derogable por decreto). Eso pasa con la reposición de Inventarios de cualquier bien adquirido a un tipo de cambio X y la incertidumbre de la próxima liquidación de divisas a un tipo de cambio Y en una fecha Z…

Antes de entrar en materia, es importante definir para nuestros Asegurados los tipos de Pérdidas de las cuales son susceptibles las Pólizas de Automóviles.

1) Pérdidas Parciales: aquellas perdidas por motivo de choque o robo de accesorios, por ejemplo, en donde su monto es menor al 75% de la Suma Asegurada del Vehículo.

2) Pérdidas Totales: cuando el monto del Siniestro supera el 75% y entonces la Aseguradora indemniza el Valor completo del Vehículo y/o, cuando se Roban el Auto. Ver nueva definición [2]

3) Por último, los daños a Terceros son las pérdidas ocasionadas a otras personas o cosas y de las cuales se dictamina la responsabilidad mediante las actuaciones de los organismos competentes.

Dicho esto, veamos lo ocurrido recientemente en el mercado de Seguros acerca de las pólizas de Automóviles.

Las Aseguradoras desde principios de año y un poco antes, se dieron a la tarea de proponer incrementos en el valor de los Vehículos con el fin de captar más prima y así hacer frente a los crecientes costos de los Siniestros (y por las razones antes descritas). Pareciera a simple vista que es un fin poco noble sin embargo no lo es. La Aseguradora, así como requiere más prima para hacer frente a esas pérdidas Parciales y Totales, también está protegiendo el valor del Vehículo al incrementar la Suma Asegurada ofrecida al Asegurado. Esto hace que, al momento del Robo o Pérdida Total del Vehículo, el Asegurado se beneficie de dicho incremento.

En vista de la situación cada vez más apremiante del tema de los vehículos, la Cámara de Aseguradores de Venezuela el 15 de septiembre de 2015 emite un comunicado a la opinión pública nacional donde expresa de manera clara que en el Ramo de Automóviles se están tomando y se tomarán algunas medidas para hacer frente a la actual situación del País. Cito textualmente los tres puntos cruciales del comunicado:

• Pólizas de automóviles menores a 1 año de vigencia, a fin de que las mismas puedan ser revisadas con mayor frecuencia a objeto de no quedar asegurados por debajo del valor real del vehículo.

• Coparticipación entre la empresa de seguros y el asegurado en la responsabilidad de asumir los riesgos para reducir la incidencia en los precios de las pólizas.

• Aumento de deducibles para bajar los costos de la póliza a los asegurados.

En efecto algunas Aseguradoras comenzaron a ofrecer sus distintas modalidades dando solución a una necesidad de Prima pero también de Protección ojo.

El día 13 de octubre y en respuesta al comunicado de la Cámara, la Superintendencia de la Actividad Aseguradora hace pública vía página web y twitter una circular en donde indica que no se pueden ofertar pólizas con vigencias menores a un año sin antes obtener la aprobación de dicho organismo. Eso es clarísimo y así debe ser, de hecho, aquellas Aseguradoras que por alguna razón se adelantaron a ofrecer modalidades sin la debida aprobación, corrigieron su error y detuvieron la oferta.

Lo que si responsablemente debo indicar es que se ha tratado de crear una matriz de ilegalidad hacia el Mercado Asegurador, que mas que tratar de proteger al Asegurado, lo ha confundido mucho. Hay formas de comunicar bien las cosas y una campaña por twitter en mi opinión no es las más conveniente.

Al día siguiente 14 de octubre la Cámara de Aseguradores de Venezuela emite un nuevo comunicado donde Reafirma la Legalidad de las pólizas con vigencias menores a un año, para aquellas Aseguradoras que tuvieran el producto o modalidad previamente aprobados por el Órgano Rector. De haber colocado esta frase en el comunicado inicial, toda esta confusión no se habría generado.

¿Sugerencias como Asesor de Seguros y como ciudadano de este País? Muchas…

1) Si tienes la posibilidad de actualizar y pagar una mayor suma asegurada trimestralmente, hazlo. Si no puedes pagarla, espáciala o coloca deducibles y comparte el riesgo; Asegurarte solo por Pérdida Total es una muy buena opción.

2) Si puedes usar menos tu carro y más el transporte público excelente. En última instancia si no puedes pagar una póliza de por lo menos Pérdida Total, sabes que el riesgo es alto pero hay opciones: asegurarte solo por RCV (daños a terceros) es la mas económica, sin embargo le puedes incorporar anexos de Rotura de Vidrios y/o Pérdidas Parciales con Actuaciones de Tránsito.

3) A estas pólizas que no amparan el Robo del Auto, te sugiero instalar un Sistema Satelital, incorporar mejores sistemas de alarma, tranca pedales y palanca, usa estacionamientos privados siempre, no lo dejes en la calle nunca.

4) Antes de salir de los estacionamientos revisa que tengas el Caucho de repuesto y colócale candado a la Batería (ya hay cerrajeros haciendo este trabajo), ten más cautela al manejar, deja el celular a un lado, usa el manos libres de ser necesario, no te metas por caminos verdes y solitarios, no manejes en estado de embriaguez… en fin, sentido común.

En Conclusión

¿Quién tiene o no la razón? Importa realmente poco, aquí de lo que se trata es de estar protegidos de la mejor manera y al menor costo posible. entiende que los tiempos han cambiado y tenemos que adaptarnos, ya vendrán tiempos mejores.

[1] Cámara Automotriz de Venezuela, que agrupa a Ford, Chrysler, Toyota, General Motors y otras tres ensambladoras.
[2] A partir de la Nueva Ley de la Actividad Aseguradora promulgada el 30 de diciembre de 2015 en la Gaceta Oficial N° 6.211, en su Art. 4 num. 26 la definición de Pérdida Total es la siguiente: La Pérdida Total de un Vehículo Asegurado no comprenderá valoración alguna en el porcentaje de la suma asegurada, y su indemnización será la suma asegurada contratada. Se considera pérdida total de un vehículo asegurado, cuando la condición de este sea: inservible de manera permanente o no recuperable; o cuando los números de identificación vehicular, hayan sido alterados o de dudosa identificación.

Por:  Enzo D’Angelo, Corredor de Seguros y Fundador de www.compratupoliza.com

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